網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的成因分析

2014-10-09 5841

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網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因，無論是一般風(fēng)險還是特殊風(fēng)險，無非來自于以下幾方面，即網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)自身、客戶、計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和法律法規(guī)不夠健全等。

一、網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)自身的原因

網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)經(jīng)營管理缺乏經(jīng)驗是產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的主要原因之一。網(wǎng)絡(luò)金融是20世紀90年代中后期才出現(xiàn)的新生事物，如美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行從成立至今只有10來年的歷史。但是，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有超時空的優(yōu)勢，有利于金融機構(gòu)爭取盡可能多和盡可能廣泛的客戶，因而受到金融業(yè)的普遍青睞，一些傳統(tǒng)的大銀行紛紛建立自己的網(wǎng)站設(shè)計、開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)模和客戶迅速擴大的同時，人們對網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營和管理不管是在經(jīng)營管理理念、還是在經(jīng)營管理策略方面都缺乏足夠的經(jīng)驗，這就不可避免地會產(chǎn)生一系列的問題，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融面臨各種風(fēng)險。比如，世界金融巨人花旗銀行早在1997年就開始實施一項依托網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，將其客戶群體從1億擴大到10億的宏偉計劃，并提出成為網(wǎng)絡(luò)金融和金融產(chǎn)業(yè)中電子商務(wù)的先行者。但是，最近，人們偶然發(fā)現(xiàn)該金融機構(gòu)200名客戶的個人資料(包括信用卡賬號)均出現(xiàn)在俄羅斯一黑客網(wǎng)站上，這是花旗銀行始料未及的，使人們感到非常震驚，也引起花旗銀行和世界各國金融界的高度重視。

二、客戶方面的原因

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險來自客戶方面的原因主要是由于社會信用體系不夠健全。以我國的網(wǎng)絡(luò)銀行為例，網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險成為發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主要障礙。據(jù)某媒體報道，我國某市法院1999年審結(jié)各類官司1萬余條，經(jīng)濟官司占六成以上，其中有80%系“坑、蒙、拐、騙”等無信用行為直接導(dǎo)致的經(jīng)濟糾紛。僅一家當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)，一年當(dāng)中就因追索逾期貸款不得不當(dāng)了百余次原告。這反映了我國當(dāng)前社會經(jīng)濟金融運行中人與人之間、企業(yè)與銀行之間的信用觀念是十分缺乏的，信用關(guān)系是相當(dāng)混亂的。

任何一個社會，當(dāng)它的成員不講信用，并不必為失信支付相應(yīng)代價或只須支付很小代價時，整個社會將要為此付出高昂的代價，即人際關(guān)系緊張、組織關(guān)系松弛、經(jīng)濟發(fā)展受阻、民族凝聚力下降，并最終波及整個社會的發(fā)展進步，危及國家民族的競爭能力。我國處于向社會主義市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌階段，信用體系還不夠完善，與發(fā)達國家存在很大的差距，規(guī)范信用關(guān)系的路還很長。以企業(yè)之間提供的商業(yè)信用為例。我國企業(yè)間的遺期應(yīng)收賬款發(fā)生額遠遠高于發(fā)達國家。在發(fā)達的市場經(jīng)濟國家中，企業(yè)間的逾期應(yīng)收賬款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%-0.5%；而在我國，這一比率卻高達5%以上。1998年全國法院受理的經(jīng)濟糾紛和債權(quán)使務(wù)民事糾紛案件為289萬件，約占法院全部受理案件的51%，在歐美國家中，企業(yè)間的信用支付方式已占50%以上，純粹的現(xiàn)金交易方式已越來越少，只占5%一10%；而在我國，很多企業(yè)寧愿放棄大量訂單和客戶。卻不肯采取信用結(jié)算方式，現(xiàn)金結(jié)算的比例高達30%-40%。

在個人信用方面，目前我國的個人信用評級和記載尚濃本屬于空白。直到1997年，金融中長期消費信貸才開始在住房、耐用消費品等領(lǐng)域開展，目前消費信貸規(guī)模約占金融信貸總規(guī)模的5%左右；信用卡偏重于儲蓄功能，提供的消費信用功能非常有限。而在發(fā)達國家，消費信貸占金融信貸總規(guī)模的40%左右。2000年6月28日，180萬上海市民率先擁有由資信公司作出的個人信用報告，中國內(nèi)地個人信用制度不再是空白。上海試點的聯(lián)合征信制度在發(fā)達國家已有150多年的歷史，它是建立個人信用制度的重要基礎(chǔ)。對網(wǎng)絡(luò)金融來說，信用更加重要，因為很多交易都是在不見面的“虛擬”環(huán)境下完成的。沒有完善的信用體系，以信用為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展將面臨巨大的風(fēng)險。

三、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面的原因

網(wǎng)絡(luò)金融的貨幣以電子貨幣的形式出現(xiàn)，電子貨幣的活動在網(wǎng)絡(luò)中主要表現(xiàn)為數(shù)據(jù)的存儲和傳輸。無論是存儲還是傳輸，任何一個環(huán)節(jié)產(chǎn)生問題，都會影響數(shù)據(jù)的真實性和正確性，進而影響到電子貨幣活動的準確性，并造成難以估量的損失。1995年8月21日，設(shè)防嚴密的美國某金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭黑客人侵，損失高達1160萬美元。根據(jù)關(guān)國官方統(tǒng)計，全美金融領(lǐng)域每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金高達6000萬美元。我國發(fā)生的計算機高科技犯罪也屢見不鮮。由此可見，網(wǎng)絡(luò)金融面臨的最棘手的問題就是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)交易的安全性。

從技術(shù)層面進行分析，如何通過網(wǎng)絡(luò)真實表達交易雙方的意愿，就是如何確保數(shù)據(jù)的真實性、保密性和可靠性問題，而網(wǎng)絡(luò)本身的脆弱性和隱秘性又使得網(wǎng)絡(luò)金融處理安全問題時更加棘手。目前，網(wǎng)絡(luò)金融所使用的大多為Web訪問形式，這是一種最具有生命力的因特服務(wù)形式。但這種網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用程序和網(wǎng)絡(luò)通訊所依賴的TCP/IP協(xié)議中存在著不少安全漏洞，而且因特網(wǎng)上的主要服務(wù)，如電子郵件、文件傳輸(FrP)、遠程終端訪問和命令執(zhí)行、萬維網(wǎng)(WWW)等也都存在一定的安全隱患。

四、法律法規(guī)不夠健全和統(tǒng)一

法律不夠健全是網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險產(chǎn)生的又一重要原因。由于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的歷史比較短、世界各閏網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的差距明顯，有關(guān)法律、法規(guī)的制定還缺乏足夠的經(jīng)驗，必須隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)實踐的發(fā)展而逐步完善。在此過程中，必然會遇到許多預(yù)想不到的法律、法規(guī)問題，從而產(chǎn)生各種法律風(fēng)險。

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